Gesperrte Straßen, überflutete Ortsteile, Evakuierungen: Die Hochwasser in diesem Jahr haben eindrucksvoll bewiesen, dass die Natur enorme, manchmal zerstörerische Kraft entfalten kann – immer öfter auch in Deutschland.

Forderungen nach einer verpflichtenden Elementarschadenversicherung werden deshalb immer lauter. Unternehmerinnen und Unternehmer sollten daran allerdings keinen Gedanken verschwenden: Für sie ist die Versicherung gegen extreme Naturgefahren existenziell!

 Eine gewerbliche Gebäudeversicherung greift in der Regel nämlich nicht bei Elementargefahren wie

• Hochwasser
• Überschwemmung
• Starkregen
• Erdrutsch
• Schneedruck
• Erdbeben

Schnell gehen Schäden aus Naturkatastrophen mit hohen Schadenssummen einher und können den gesamten Betrieb lahmlegen. Im Fall der Fälle kommt eine Elementarschadenversicherung sowohl für die Feststellung des Schadens auf als auch für die Wiederherstellung – bis hin zum Neuaufbau des Gebäudes.

Die Kosten einer zusätzlichen Gebäude-Absicherung gegen elementare Naturgefahren hängen unter anderem vom Standort, der Standortgröße, dem Gebäudealter und der Gefährdungsklasse ab, außerdem vom Leistungsspektrum: Betriebsausfälle, Maschinen und Ausfälle während der Schadensbeseitigung können versichert werden.

Gerne berate ich Sie zur gewerblichen Versicherung für Extremwetter!

Den Gedanken an den eigenen Tod oder den von Angehörigen schieben wir alle am liebsten beiseite. Im Fall der Fälle wollen wir unsere Liebsten dennoch gut versorgt wissen. Hinterbliebenenschutz ist daher ein unumgängliches Thema.

Wer seine Familie oder ihm nahestehende Personen für den Todesfall finanziell richtig absichern möchte, sollte sich frühzeitig informieren und vorsorgen. Denn die staatliche Unterstützung in Form der Hinterbliebenenrente, umgangssprachlich Witwen- und Waisenrente, ist begrenzt und reicht häufig nicht aus, allen Verbindlichkeiten nachzukommen und den gewohnten Lebensstandard zu halten.

Die wohl bekannteste Variante des Hinterbliebenenschutzes ist die Risikolebensversicherung. Verstirbt die versicherte Person, erhalten die Begünstigten – das können Ehe- und Lebenspartner, Kinder, aber auch Geschäftspartner oder eine juristische Person sein – eine einmalige Kapitalauszahlung.

Eine Sterbegeldversicherung soll insbesondere die Bestattungskosten nach dem Tod der versicherten Person abdecken. Diese können schnell in die Tausende gehen und müssen voll privat finanziert werden. Eine Sterbegeldversicherung zahlt im Todesfall ein vertraglich festgelegtes Sterbegeld an die Angehörigen, um sie so finanziell zu entlasten.

Einen gewissen, meist aber nicht ausreichenden Hinterbliebenenschutz bieten auch viele Produkte der privaten Altersvorsorge.  Wichtig ist, das Leistungsspektrum der Verträge genau zu prüfen.

Gerne berate ich Sie zur individuellen Absicherung Ihrer Familie!

Die Freiheit ruft, und zwar immer mehr Deutsche: Der Bestand an Wohnmobilen hat sich seit 2017 verdoppelt, rund eine Million sind mittlerweile in Deutschland zugelassen. Fast so viele Wohnwagen kommen noch dazu. Wie werden die oft teuren Reisemobile und -anhänger versichert?

Ein Wohnmobil kann mehr als ein Auto, ein Wohnwagen mehr als ein Anhänger – und entsprechend umfangreicher als bei klassischen Fahrzeugen fallen auch die Möglichkeiten des Versicherungsschutzes aus. Die einzige Pflichtversicherung für Wohnmobil und Wohnwagen ist die Haftpflicht-Versicherung, die – wie beim gewöhnlichen Auto oder Anhänger – im Falle eines Unfalls Schadensansprüche Dritter reguliert.

 Je nach Ausstattung, Anschaffungskosten und Urlaubsarten des rollenden Zuhauses sind aber durchaus folgende Versicherungsarten zusätzlich sinnvoll:

• Teilkasko: schützt bei Schäden durch Unwetter und Hagel, bei Brand- oder Glasschäden und oft auch bei Diebstahl des Wohnwagens oder -anhängers.
• Vollkasko: schützt wie die Teilkasko, übernimmt aber auch Kosten bei selbstverschuldeten Unfällen, bei Vandalismus etc.
• Inhaltsversicherung: versichert fest eingebautes Inventar (Küche etc.) sowie mitgeführten Hausrat bei Diebstahl, Unfall etc. Tipp: unbedingt Vorzelte, Dachboxen etc. berücksichtigen!

Je nach Urlaubsart, z.B. Dauercamping oder Saisonurlaub, Kurzstrecken oder Europa-Tour, sind Pannenhilfe, Campingplatz-Versicherungen etc. ebenfalls teils notwendige, teils sinnvolle Investitionen, damit die Freiheit im Falle des Falls nicht auf der Strecke bleibt.

Gerne berate ich Sie zur Versicherung Ihres Reisemobils!

Kundenbeziehungen pflegen, Projekte begleiten, neue Märkte erobern: 75 Millionen Geschäftsreisen haben Mitarbeiter deutscher Unternehmen 2022 unternommen, vor der Pandemie waren es sogar dreimal so viele. Neben arbeitsrechtlichen Aspekten sollten Unternehmen dabei unbedingt die versicherungsrechtlichen Besonderheiten einer Dienstreise kennen.

Die Besonderheiten starten schon bei einer Dienstreise im Inland: Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer von Unternehmen in Deutschland sind zwar unabhängig von Alter, Geschlecht und Einkommen über einen Unfallversicherungsträger (Berufsgenossenschaft und Unfallkassen) gesetzlich abgesichert, auch bei Dienstreisen im Inland – private Tätigkeiten, z.B. ein Spaziergang am Abend, umfasst der Schutz allerdings nicht.

Mit dem Grenzübertritt werden die Rahmenbedingungen dann erst recht komplex: In Europa sind Dienstreisende zwar über die deutsche gesetzliche Unfallversicherung versichert, aber nur bei Arbeitsunfällen. Im sonstigen Krankheitsfall haftet das Unternehmen für anfallende Behandlungskosten – und bekommt von den gesetzlichen Kassen nur die Kosten erstattet, die auch in Deutschland angefallen wären. Schon bei wenigen Tagen in einem Krankenhaus in London, New York oder Tokyo können auf Arbeitgeber horrende Forderungen zukommen.

Eine Auslandsreisekrankenversicherung ist deshalb absolute Pflicht für Unternehmen, die Arbeitnehmer ins Ausland entsenden. Spezielle Dienstreise-Versicherungen sind je nach Umfang der Reisetätigkeit ebenfalls eine Möglichkeit, sie umfassen z.B. auch Gepäckverlust, Umbuchungen etc.

Außerdem sollten Unternehmen die

• Privathaftpflicht im Ausland,
• Betriebshaftpflicht im Ausland,
• Firmenrechtsschutz im Ausland und
• Maschinenversicherung im Ausland

im Blick haben – unter anderem im Hinblick auf Gültigkeit im entsprechenden Land, Deckungssummen, Selbstbeteiligung und besondere Bedingungen. Eine sorgfältige Vorbereitung des Auslandsaufenthalts und der damit verbundenen Risiken sollte deshalb vor jeder Reise stehen.

Gerne berate ich Sie zur Absicherung Ihres Teams im Ausland!

Ob der Haustürschlüssel unter der Fußmatte liegt oder das Signal eines digitalen Autoschlüssels abgefangen wird: Kriminelle haben viele Möglichkeiten, ohne sichtbare Schäden in Haus oder Auto einzubrechen. Aber erkennt die Versicherung einen Einbruch ohne Einbruchspuren an?

Der grundsätzliche Umstand eines Einbruchs ist in der Regel über eine Versicherung gedeckt, die die große Mehrheit der Deutschen abgeschlossen hat: die Hausratversicherung. Zur Absicherung gehören neben dem Verlust von Wertgegenständen auch Beschädigungen am Eigentum.

Einbrüche ohne sichtbare Spuren stellen Versicherungen jedoch regelmäßig vor eine Herausforderung – und damit die Geschädigten: Die Beweislast liegt beim Versicherten! Ohne konkrete Beweise entsteht nicht zwingend eine Leistungspflicht, die Versicherung zahlt nicht.

Der beste Schutz, und zwar im doppelten Sinne, ist Prävention: Moderne Sicherungstechnik, zum Beispiel Kameras, werden von Versicherungen anerkannt und können einen Einbruch belegen, selbst wenn keine physischen Einbruchspuren vorliegen.

Aber Achtung: Diebstahl ist nicht gleich Diebstahl, Police ist nicht gleich Police. Trickdiebstahl ist regelmäßig nicht versichert, Fahrlässigkeit ebenso nicht. Bei Einbruch durch eine offengelassene Terrassentür oder Diebstahl aus einem nicht abgeschlossenen Auto haftet die Versicherung nur, wenn der „Verzicht auf Einrede bei grober Fahrlässigkeit“ in der Versicherungspolice definiert ist – und Sie den Diebstahl beweisen können.

Gerne beantworte ich weitere Fragen und berate ich Sie zur rechtlichen Absicherung!

Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland scheidet vorzeitig aus dem Beruf aus. Für die Betroffenen ist die Berufsunfähigkeit oft lebenslang mit finanziellen Einschränkungen verbunden. Können Unternehmer vorsorgen – und in Zeiten des Fachkräftemangels sogar ein interessantes Benefit schaffen?

Die Versicherung der Berufsunfähigkeit ist eine der wichtigsten Risikoabsicherungen: Sie sichert Einkommen und Lebensstandard bei einer Langzeiterkrankung, indem sie die (oft eklatante) Lücke zwischen Erwerbsminderungsrente und letztem Einkommen ausgleicht.

In jungen Jahren wird die BU-Versicherung häufig vernachlässigt. Das Problem: Je später ein Arbeitnehmer in die BU-Versicherung einsteigt, desto teurer wird die Police – gerade in handwerklichen und gewerblichen Berufen.

Unternehmer haben die Möglichkeit, ihre Mitarbeiter über eine Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern. Die Absicherung erfolgt im Rahmen einer Direktversicherung, also zu Gunsten des Arbeitnehmers. Die Beiträge können als Betriebsausgaben geltend gemacht werden und sind in der Regel steuer- und sozialabgabenfrei.

Die Betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Arbeitgeber und Arbeitnehmer gleichermaßen attraktiv: Mitarbeiter profitieren von arbeitgeberfinanziertem Schutz im Fall der Fälle, Unternehmer von einem wertvollen Tool zur Mitarbeiterbindung.

Gerne berate ich Sie zur Betrieblichen BU-Versicherung!

Verletzungen oder Verbrennungen, ein Schaden am Auto oder am Haus sind in der Silvesternacht leider nicht ungewöhnlich. Erfahren Sie, mit welchen Versicherungen Sie unbesorgt ins neue Jahr starten können– und welche Versicherung in welchem Fall haftet.

Unbesorgt in den Silvesterabend – genauso wie in jeden anderen Tag und Abend des Jahres – starten Sie mit einer privaten Haftpflichtversicherung. Ob Sie mit einer Wunderkerze oder Knallerbse versehentlich ein Loch in die Kleidung eines Freundes brennen oder ein Sektglas fallen lassen: Die Kosten werden bei unbeabsichtigten Schäden an Dritten von Ihrer privaten Haftpflicht übernommen. Verletzen Sie sich selbst, greift die private Unfallversicherung.

Wird in der Silvesternacht ihr Auto, beispielsweise durch eine Rakete beschädigt, haftet Ihre Vollkaskoversicherung. Dies gilt auch dann, wenn Sie nicht selbst für den Schaden verantwortlich sind, der/die Verursacher/in jedoch nicht ausfindig gemacht werden kann. Je nach Police kann eine Selbstbeteiligung anfallen.

Für einen Schaden am Haus kommt die Wohngebäudeversicherung auf. Auch fest montierte Objekte, wie ein Briefkasten, und Zäune sind darüber abgesichert. Gegenstände, die sich im Haus befinden, werden hingegen über eine zusätzliche Police versichert – die Hausratversicherung. Die Police umfasst alle Gegenstände, vom Elektrogerät über Möbel bis hin zur Kleidung.

Grundsätzlich gilt: Um Unfälle zu vermeiden – und damit Ihre Versicherung im Schadensfall haftet –, beachten Sie bei Feuerwerk und Böllern unbedingt die angegebenen Sicherheitsvorschriften. Kommen Sie gut ins neue Jahr!

Gerne berate ich Sie zu Ihren verschiedenen Versicherungspolicen!

Als Unternehmensleitung sind Sie oftmals für viele verschiedene Mitarbeiter/innen verantwortlich – und haften im Falle eines Unfalls oder Sachschadens durch Ihr Team. Die passende Absicherung ist deshalb besonders wichtig.

Wie im privaten gibt es auch im unternehmerischen Bereich eine Haftpflichtversicherung, die Sie bei Schäden an Dritten schützt: Die Betriebshaftpflichtversicherung schützt Unternehmen vor den finanziellen Folgen von Personen- und Sachschäden. Darüber hinaus kommt die Betriebshaftpflichtversicherung teilweise auch für die Kosten bei Vermögensschäden auf. Letztere sind allerdings ausschließlich bei sogenannten „unechten“ Vermögensschäden gedeckt. Das kann ein Personenschaden sein, beispielsweise ein gebrochener Arm, der zu Arbeitsausfällen und einem „unechten“ Vermögensschaden führt.

Für „echte“ Vermögensschäden, die als rein finanzielle Schäden definiert sind, kommt die Berufshaftpflicht- bzw. eine gesonderte Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung auf. Je nach Branche sind auch Umweltschäden über eine eigene Police versicherbar.

Vor Abschluss der Betriebshaftpflichtversicherung ist eine Risikoanalyse durchzuführen. Je nach Branche unterscheidet sich das Schadensrisiko schon durch das Tätigkeitsfeld. Für Schausteller/innen, Entsorgungsbetriebe und einige andere Betriebsformen ist die Betriebshaftpflichtversicherung deshalb sogar verpflichtend.

Gerne berate ich Sie zu Ihrer Betriebshaftpflichtversicherung!

Die Lebensversicherung war lange Zeit DAS Instrument zur Altersvorsorge: 86,9 Millionen Verträge in der Lebensversicherung zählt der GDV – mehr als Menschen in Deutschland leben. Doch wie funktioniert die Vorsorge über eine Lebensversicherung – und ist sie heute noch sinnvoll?

Das Grundprinzip von Lebensversicherungen ist grundsätzlich einfach: Sie dienen dazu, sich selbst und Hinterbliebene finanziell abzusichern. Unterschieden wird zwischen der Kapitallebensversicherung und der Risikolebensversicherung. Während letztere vor allem für einen Todesfall oder Invalidität vorsorgen, liegt der spezielle Fokus der Altersvorsorge bei der Kapitallebensversicherung. Hierbei gilt: Wenn der/die Versicherte innerhalb der Vertragslaufzeit verstirbt, erhalten die Hinterbliebenen eine festgelegte Versicherungssumme. Erreicht die/der Versicherte hingegen ein bestimmtes Alter, wird das eingezahlte Kapital als Rente ausgezahlt.

Die Kapitallebensversicherungen waren lange Zeit vor allem durch ihren Garantiezins attraktiv. Im Zuge günstiger Zinsen sank der Garantiezins mit durchschnittlich 0,25 % fast gegen Null, bei Neuabschluss sind heute wieder etwas bessere Konditionen möglich. Aber: Der immer noch niedrige Garantiezins beeinflusst die Rendite der Versicherten negativ.

Der Abschluss einer Kapitallebensversicherung rentiert sich derzeit in den meisten Fällen also nicht. Die Alternativen: Je nach Vorsorgewunsch bieten sich alternativ Risikolebensversicherungen oder fondsgebundene Lebensversicherungen an.

Haben Sie bereits eine Lebensversicherung abgeschlossen, gilt genau zu prüfen, ob eine Kündigung oder der Erhalt sinnvoller ist. War der Garantiezins bei Vertragsabschluss höher, kann Ihre Kapitallebensversicherung auch weiterhin eine gute Möglichkeit der Vorsorge sein.

Gerne berate ich Sie zu Ihrer Altersvorsorge!

Sind Sie selbstständig oder planen Sie eine Selbstständigkeit? Dann kommt früher oder später die Frage auf, ob die private oder die gesetzliche Krankenversicherung sinnvoller ist. Ein kurzer Überblick zur Orientierung.

Hauptberuflich Selbstständige haben in Deutschland keine Beitragspflicht zur Krankenversicherung, zur Arbeitslosenversicherung und zur Rentenversicherung. Die private Vorsorge ist da umso wichtiger – und führt bei der Wahl des Krankenkassen-Systems zu einer Grundsatzentscheidung zwischen freiwilliger gesetzlicher Krankenversicherung (GKV) und privater Krankenkasse (PKV).

Vorab: Beide Möglichkeiten haben ihr Für und Wider, eine individuelle Beratung sollte immer der erste Schritt vor einer Entscheidung sein. So können z.B. individuelle Faktoren wie Vorerkrankungen die Wahl beeinflussen: Während die Beitragshöhe in der GKV vom Gehalt abhängig ist, entscheiden Faktoren wie Alter oder eben Vorerkrankungen über die Beitragshöhe in der PKV. Wo die flexiblen Tarife der PKV für Gesunde ein großer Vorteil sein können, so können sie bei Vorerkrankungen nachteilig sein.

In Sachen Leistungsumfang schneiden die privaten Kassen regelmäßig besser ab – und sind dabei in jungen Jahren sogar günstiger. Zum Pflichtangebot der GKV bieten sie häufig ein großes Spektrum weiterer Leistungen, z.B. die Kostenübernahme zusätzlicher Behandlungen, Medikamente etc. Gängige Vorurteile, z.B. hohe Kosten der PKV im Alter, lassen sich mit Instrumenten wie dem Beitragsentlastungstarif relativieren.

Gerne berate ich Sie bei der Wahl Ihrer Krankenversicherung!