Wer zahlt bei Diebstahl aus dem Garten?

Hausratversicherung für Garten und Terrasse

Vorbei sind die Zeiten von Dreifußgrill und Plastikstühlen: Gärten sind für viele Menschen zum zweiten Wohnzimmer geworden, ausgestattet mit High-End-Grill, hochwertigen Terrassenmöbeln und vernetztem Mähroboter – echte Werte also, die ohne Einbruchrisiko gestohlen werden können.

Denn: Werden ungesicherte Gegenstände aus dem Außenbereich entwendet, handelt es sich dabei rein rechtlich gesehen nicht um einen Einbruchdiebstahl, sondern um einen „einfachen Diebstahl“. Auch der kann natürlich versichert werden – im Rahmen einer klassischen Hausratversicherung.

Die Hausratversicherung deckt Schäden bis zu einer pauschal vereinbarten Summe, die pro Quadratmeter Wohnfläche individuell angesetzt wird. Wichtig: Nicht jede Hausratversicherung reguliert automatisch Schäden in Gärten oder auf der Terrasse! Gerade ältere – und schlechte – Policen schließen den Außenbereich sogar ausdrücklich aus!

Gute Policen sichern Eigentum hingegen auch im Außenbereich ab, entweder in voller Höhe oder zu einem bestimmten Prozentsatz der pauschalen Versicherungssumme. Besonders teures Garten-Equipment kann gegebenenfalls auch gesondert in der Police aufgeführt werden, um die Wiederbeschaffung im Falle eines Diebstahls zu sichern.

Gerne berate ich Sie zur Absicherung bei Einbruch und Diebstahl!

Wie kann ich mich gegen den Ausfall von Maschinen versichern?

Maschinenbruchversicherung & Maschinenversicherung

Ob Bagger, Kran oder Mähdrescher: Unternehmen vieler Branchen sind täglich auf ihre Maschinen angewiesen. Ein Ausfall durch Schaden oder Diebstahl ist deshalb mit erheblichen finanziellen Risiken verbunden, der von der KFZ-Versicherung nicht gedeckt wird – aber anderweitig versichert werden kann.

Transportschäden, schwerwiegende Bedienfehler, Diebstahl, Vandalismus oder Defekte durch Sturm, Hagel oder Wasser: Im Arbeitsalltag lauern viele Gefahren, die die Funktion von Maschinen beeinträchtigen können. Eine Maschinenversicherung, je nach Träger auch Maschinenbruchversicherung, deckt einen Großteil möglicher Schäden.

Sie ist für alle Unternehmen wichtig, deren Existenz von fahrbarem Gerät abhängt, zum Beispiel Bau- und Gala-Bau-Unternehmen, Handwerker oder Landwirte. Versichert wird dabei der Neuwert, im Schadensfall übernimmt die Versicherung die Reparatur (auch von Teilschäden) oder die Wiederbeschaffung nach Zeitwert. Über Kasko-Policen können ergänzende Risiken wie grobe Fahrlässigkeit oder Verschleiß abgesichert werden, über eine Betriebsunterbrechungsversicherung entgangene Gewinne während der Ausfallzeit.

Gerne berate ich Sie zur Absicherung Ihrer Maschinen und gewerblichen Fahrzeuge!

Wie kann ich mich als Landwirt gegen Ernteausfälle versichern?

Mehrgefahren- und Ernteausfall-Versicherung

Der Klimawandel macht sich verstärkt in der Landwirtschaft bemerkbar – und wird zum unternehmerischen Risiko: Heftige Unwetter, heiße Sommer und andauernde Dürreperioden führen immer öfter zu existenzbedrohenden Ernteausfällen. Doch wie lassen sich Wetterextreme versichern?

Die Frage ist aktueller denn je, in ihrer Grundform aber schon über 100 Jahre alt: Die „Hagelversicherung“ sichert Landwirte seit Mitte des 18. Jahrhunderts vor Schäden durch Hagel ab. Heute ist die traditionsreiche Idee ein Sammelbegriff für verschiedene Formen von Ertragsschadenversicherungen speziell für die Landwirtschaft.

Fast alle modernen „Hagelversicherungen“ sind Mehrgefahrenversicherungen, die Ackerbaubetriebe je nach Police gegen Hagel-, Sturm-, Frost-, Überschwemmungs- und neuerdings auch Dürre-Schäden versichern. Im Rahmen der Versicherungspolice wird in der Regel eine Kultur- oder Pflanzenart versichert; unterschiedliche Arten werden jeweils einzeln versichert

Die Versicherung erfolgt entweder index- oder schadensbasiert, also auf Grundlage regionaler Wetterdaten (auf die Gefahr hin, dass der tatsächliche individuelle Schaden größer ist) oder auf Basis eines Schadensgutachtens. Auch bei der Entschädigung gibt es Unterschiede – die Erstattung des individuell errechneten Verlusts ist genauso möglich wie die Auszahlung eines Pauschalbetrags je Hektar.

Gerne berate ich Sie zur Absicherung Ihres landwirtschaftlichen Betriebs!

Was ist die wichtigste Versicherung für Auszubildende?

Berufsunfähigkeits-Versicherung

In zwei Wochen ist es soweit: In ganz Deutschland starten junge Menschen nach ihrem Schulabschluss in die Ausbildung. Der Start in die Berufswelt ist voller Neuem und Abenteuer, bedeutet aber auch Verantwortung. Eine wesentliche Versicherung darf dabei keinesfalls fehlen – sie ist überlebenswichtig!

Das ist keine Floskel, sondern Fakt: Wer in jungen Jahren berufsunfähig wird, ist finanziell weitgehend auf sich alleine gestellt. Für alle Menschen, die nach 1961 geboren wurden, gibt es bei einer Berufsunfähigkeit keine gesetzliche Unterstützung mehr. Nur wer erwerbsunfähig ist, hat Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente – sie deckt aber nur einen Bruchteil der Lebenshaltungskosten ab.

Die gute Nachricht ist: Die Vorsorgelücke kann mit geringem Aufwand geschlossen werden. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet nur wenige Euro im Monat und ist somit auch für Auszubildende bezahlbar. Wer in jungen Jahren einsteigt, sichert sich außerdem günstige Konditionen – denn im Alter steigen die Kosten für eine BU-Versicherung.

Gerne berate ich Sie und Euch umfassend zur Versicherung gegen Berufsunfähigkeit und anderen wichtigen Versicherungen!

Tipp: In meinem „Kleinen 3×1 für Lehrlinge“ habe ich weitere wichtige Versicherungen für Berufseinsteiger, Auszubildende und junge Menschen zusammengestellt.

Wie versichere ich meinen Sommerurlaub in Corona-Zeiten?

Reiseabbruchversicherung

In Corona-Zeiten ist die Sorge vor einer neuen Infektionswelle stetiger Begleiter – gerade auf Reisen. Wer den Sommerurlaub trotzdem nicht im heimischen Garten verbringen möchte, sollte die üblichen Abstands- und Hygiene-Regeln ernst nehmen und die Packliste um zwei Reise-Must-Haves erweitern.

  1. Must-Have: Reiseabbruchversicherung

Gerade in Pandemiezeiten ist eine Reiseabbruchversicherung Pflicht: Sie erstattet alle Kosten im Falle eines Reiseabbruchs, zum Beispiel aus Krankheitsgründen. Auch Mehrkosten, zum Beispiel aufgrund eines verschobenen Rückflugs, werden durch die Reise-Abbruchversicherung gedeckt.

  1. Must-Have: Auslandsreise-Krankenversicherung

Ganz gleich, ob die Reise ins europäische Ausland oder nach Übersee geht: Eine Auslandsreise-Krankenversicherung ist Pflicht! Sie tritt für notwendige Behandlungen ein und schützt so vor hohen Kosten im Krankheitsfall. Auch einen eventuell notwendigen Rücktransport nach Hause sind von der Reise-Krankenversicherung gedeckt.

Wichtig: Einige Versicherer decken Pandemie-Schäden nicht ab! Die Wahl der richtigen Versicherung und eine gute Beratung ersparen nicht nur in diesen besonderen Zeiten viel Ärger.

Gerne berate ich Sie umfassend zur Absicherung Ihrer Urlaubsreise!

Lohnt in Home-Office-Zeiten meine Flottenversicherung?

Flotten- und Fuhrparkversicherung

Unternehmen und Betriebe mit Firmenwagen-Pool schließen häufig einen KFZ-Rahmenvertrag ab, in dem alle Transportmittel versichert sind. In Home-Office-Zeiten wurden und werden die Firmenwagen deutlich weniger bewegt – das ist aber nicht nachteilig, sondern kann Unternehmen sogar viel Geld sparen.

Denn: Die Prämien für eine Flottenversicherung werden in der Regel auf der Basis des Schadensverlaufs des Vorjahres ermittelt und schließen eine Rückerstattung ein, wenn in einem fest definierten Zeitraum keine oder nur geringe Schäden reguliert wurden.

Schon zum 1. Juli eines jeden Jahres werden dabei die Prämien für das Folgejahr festgelegt. Für die allermeisten Unternehmen ist das positiv: Da viele KFZ-Pools in den vergangenen Monaten wenig oder gar nicht bewegt wurden, sind nur wenige Schäden aufgetreten – eine gute Basis, um günstige Prämien für das Folgejahr zu sichern.

Übrigens: Schon ab drei Fahrzeugen überwiegen die preislichen und sonstigen Vorteile einer Fuhrparkversicherung gegenüber der Einzelversicherung! So entfallen bei Rahmenverträgen häufig weiche Tarifmerkmale, zum Beispiel eine Beschränkung auf bestimmte Fahrer oder Kilometergrenzen, auch eine Rückstufung im Schadensfall ist unüblich.

Gerne berate ich Sie zur effizienten Absicherung Ihrer Firmenflotten!

Gibt es eigentlich einen „ADAC“ für Radfahrer?

E-Bike- und Pedelec-Versicherung

Das schöne Wetter lockt nach draußen aufs Rad. Als geübter Radler oder mit einem E-Bike sind Touren von 80, 90 oder mehr Kilometern am Tag kein Problem. Doch was, wenn fernab von Zuhause plötzlich die Kette reißt, der Motor blockiert oder ein Unfall passiert?

Ein Großteil der Autofahrer ist für solche Fälle abgesichert: Ein Schutzbrief der KFZ-Versicherung, eine Mobilitätsgarantie des Herstellers oder die Mitgliedschaft in einem Automobilclub sichern schnelle Hilfe zu. Auch Radfahrer können sich entsprechend absichern – mit speziellen Fahrradschutzbriefen.

Je nach Police garantiert ein Schutzbrief für Fahrräder, E-Bikes oder Pedelecs eine uneingeschränkte Mobilität, zum Beispiel durch

  • Rund-um-die-Uhr-Pannenhilfe direkt vor Ort,
  • Abschleppdienst zur nächstgelegenen Fahrradwerkstatt,
  • Bereitstellung eines Leih- oder Mietfahrrads,
  • Rücktransport des Fahrrads in den Heimatort und
  • Kostenübernahme für den Heimweg mit Taxi oder Bahn.

Gute Policen kommen auch für die Reparaturen in Folge eines Unfalls auf, sehr gute Policen übernehmen sogar die Reparaturkosten für Verschleißteile und bei Akku-Schäden. Selbst Werkstattbesuche, die infolge von grober Fahrlässigkeit, falscher Handhabung oder Vandalismus notwendig werden, sind versicherbar.

Gerne berate ich Sie zur Absicherung Ihrer persönlichen Mobilität!

Kann ich als Unternehmer gegen widrige Verträge klagen?

Gewerblicher Rechtsschutz

Viele Unternehmerinnen und Unternehmer stehen derzeit mit dem Rücken zur Wand. Im schlimmsten Fall müssen sie wegen ungünstiger Verträge weiter Waren oder Dienstleistungen von Partnern abnehmen. Findet sich keine gütliche Einigung, ist der Rechtsweg oftmals die letzte Möglichkeit.

Langfristige Verbindlichkeiten in Form von Leasing-Verträgen oder Abnahmegarantien sind in wirtschaftlich ruhigen Zeiten eine ideale Form, um Kosten planbar zu gestalten. In Krisenzeiten können sie zur Existenzbedrohung werden, weil den monatlichen Ausgaben keine oder nur geringe Einnahmen entgegenstehen. Im partnerschaftlichen Dialog finden sich in der Regel gute Lösungen für beide Seiten – doch es gibt immer Ausnahmen.

Widrige Vertragsklauseln vor Gericht anzufechten, kann Betroffene dann noch teurer zu stehen kommen: Verfahren ziehen sich oft über Jahre und kosten Zehntausende Euro. Eine gewerbliche Rechtsschutzversicherung ist in solchen Fällen bares Geld wert. Sie trägt die Kosten für Gerichtsverfahren, Anwälte, Sachverständige, Gutachten und Zeugen.

Je nach Police sind neben dem Prozesskostenschutz auch weitere Bausteine zubuchbar, zum Beispiel Mediation oder Forderungsmanagement. Beim Abschluss sollte – neben individuellen Branchenfaktoren – immer auf den „Verzicht auf die Einrede der Vorvertraglichkeit“ geachtet werden, das heißt: Auch Kosten für Rechtsfälle, deren Ursache vor Versicherungsbeginn liegt, sind abgedeckt.

Gerne berate ich Sie zur rechtlichen Absicherung Ihres Unternehmens!

Kann ich mich gesetzlich UND privat versichern?

Die deutsche Krankenvorsorge ist dual strukturiert: Neben der gesetzlichen „Kasse“ kann jede/r freiwillig in die private Krankenversicherung wechseln – und profitiert dann oft von besseren Leistungen, flexibler Terminvergabe etc. Doch auch gesetzlich Versicherte können die Vorteile nutzen, und zwar ohne Wechsel!

Der Beitritt in eine private Krankenversicherung ist grundsätzlich mit einer Hürde verbunden, die viele abschreckt: die Versicherungspflichtgrenze. Sie definiert das Mindesteinkommen, mit dem ein Wechsel in eine private Krankenkasse möglich ist. Die Pflichtgrenze liegt 2020 bei einem Monats-Brutto von 5.212,50 € bzw. einem Jahresbruttoeinkommen von 62.500 €. Ausnahmen gelten für Selbstständige, Beamte und Beihilfeberechtigte, zum Beispiel Soldaten oder Richter.

Arbeitnehmer mit geringerem Einkommen oder Personen, die aus anderen Gründen in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben möchten, können die Vorteile einer privaten Krankenversicherung dennoch nutzen: Die ambulante Zusatzversicherung ist eine neue Versicherungspolice, die Versicherten ein jährliches „Zusatz-Budget“ zwischen 500 und 2.000 € für medizinische Leistungen gewährt.

Versicherte können im Rahmen des Jahresbudgets als Privatversicherte auftreten, schneller Termine vereinbaren und analog zu regulär Privatversicherten Leistungen in Anspruch nehmen, die gesetzliche Krankenkassen nicht übernehmen: Zuzahlungen bei Arzneimitteln, ergänzende Vorsorgen, nicht verpflichtende Impfungen oder Naturheilverfahren wie Akupunktur oder Osteopathie etwa.

Gerne berate ich Sie zur individuellen gesundheitlichen Absicherung!

Wie schütze ich mein Unternehmen gegen Phishing und Co.?

Bund und Länder helfen Unternehmen mit finanziellen Zuschüssen und Krediten, die wirtschaftlichen Folgen der Corona-Pandemie abzufedern. In der vergangenen Woche hat Nordrhein-Westfalen die Hilfen vorerst ausgesetzt – weil Betrüger mit gefälschten Antragsformularen sensible Unternehmensdaten geklaut haben.

Der Fall in NRW ist nur ein Beispiel für eine Häufung von Verbrechen im digitalen Raum, die jährlich Milliardenschäden anrichten. Der beste Schutz sind wachsame Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter, klare interne Strukturen, ein Rechtemanagement für sensible Unternehmensdaten sowie eine moderne IT-Infrastruktur. Im Schadensfall kann außerdem eine spezielle Cyber-Versicherung schnelle Soforthilfe leisten.

Eine Cyber-Police wird bei Schäden durch Phishing, Malware, Ransomware, Viren oder Server-Hacks aktiv; sie deckt direkte Schäden genauso wie Folgekosten, die zur Wiederaufnahme des regulären Alltagsgeschäfts anfallen, darunter zum Beispiel:

  • Ertragsausfall durch IT-Ausfälle (Eigen- und Drittschäden)
  • Wiederherstellung von Daten und Systemen
  • Beratungskosten, zum Beispiel für IT-Forensiker
  • Krisen- und Reputationsmanagement
  • Gerichtskosten für Datenschutzverletzungen

Wichtig: In der IT-Sicherheit gibt es genauso wie in der Versicherung gegen IT-Risiken keine Pauschallösungen – die tatsächlichen Risiken sind von Unternehmen zu Unternehmen und von Branche zu Branche unterschiedlich. Mittels verschiedener Bausteine und einer Risikoanalyse wird die Cyber-Police deshalb auf die individuellen Versicherungsbedarfe abgestimmt.

Gerne berate ich Sie zur Absicherung Ihres Unternehmens gegen Cyber-Risiken!